Startlån 2026: hvem kan få, hvor mye og hva koster det?

Startlån er et boliglån fra kommunen til deg som over tid ikke får lån i vanlig bank, eller ikke får låne nok. Ifølge Husbanken er ordningen blant annet rettet mot barnefamilier, eldre, personer med nedsatt funksjonsevne og førstegangsetablerere. Kommunen behandler søknaden og avgjør om du får lån, og får du ja, har du lånet i kommunen, ikke i Husbanken.

Lånet er behovsprøvd. Kommunen ser blant annet på om du har hatt problemer med å finansiere bolig over tid, og om du har utnyttet muligheten til å spare. Reglene står i forskrift om lån fra Husbanken, og Husbanken setter rentene kommunene tar utgangspunkt i.

To typer startlån: hva er forskjellen?

Førstegangslånet finnes i et utvalg kommuner, blant annet Oslo, Bergen, Trondheim, Stavanger og Tromsø. Listen endres, så sjekk Husbankens oversikt. Husbanken har også en lånevelger som hjelper deg å finne riktig variant. Skal du søke i hovedstaden, finner du vilkår og søknadsveiledning i oversikten over startlån i Oslo.

Hvem kan få ordinært startlån?

Ifølge Husbanken kan du søke om ordinært startlån i kommunen din hvis du for eksempel:

• er i en familie med barn og trenger en stabil og trygg bolig
• ikke får lån i vanlig bank og ikke kan spare til egenkapital
• mottar trygd eller andre offentlige ytelser
• kan miste boligen ved tvangssalg på grunn av boliggjeld
• har særlige sosiale eller helsemessige utfordringer
• er eldre og bor i en uegnet bolig, eller må tilpasse boligen på grunn av nedsatt funksjonsevne
• vil kjøpe, bygge, utbedre eller tilpasse bolig i en distriktskommune

Du trenger ikke spart egenkapital, men du må ha nok inntekt til å betjene lånet og samtidig dekke andre nødvendige utgifter. Har du noe egenkapital, kan kommunen kreve at en del av den brukes i kjøpet. Kommunen kan ikke kreve at alt går med. Husbanken anbefaler at du i hvert fall får beholde et beløp tilsvarende to netto månedslønner som buffer.

Lånet kan brukes til å kjøpe ny eller brukt bolig, bygge, tilpasse eller utbedre bolig og til å refinansiere dyre lån med pant i egen bolig. Du kan sende søknad til alle kommuner, men mange gir bare lån til personer som bor i kommunen.

Startlån til førstegangsetablerere

Denne varianten er for deg som skal kjøpe for første gang og har litt bedre økonomi enn dem som får ordinært startlån, men som likevel ikke får nok lån i banken. Du må ha prøvd banken og fått avslag eller et for lavt tilbud. Banken skal gi deg et finansieringsbevis som viser høyeste mulige lånebeløp etter at 5 % egenkapital er trukket fra.

Kravet om minst 5 % egenkapital har ingen unntak. Til gjengjeld kan startlånet også dekke dokumentavgift, tinglysingsgebyr og etableringsgebyr, men ikke boligkjøperforsikring.

Lånet løper i maks ti år hos kommunen. Terminbeløpene beregnes som om lånet hadde 30 års løpetid, så etter ti år står du igjen med et restlån som må refinansieres i en vanlig bank. Søknaden om refinansiering må sendes senest tre måneder før lånet utløper. Får du ikke lån i banken da, har du rett til å bli vurdert for ordinært startlån.

Hvor mye kan du låne?

Det finnes ingen fast øvre grense. Kommunen beregner hvor stort lån du kan betjene over tid ut fra inntekter og utgifter, og ser på hva en nøktern og egnet bolig koster der du skal bo. Les også om hvordan bankene vurderer hvor mye du kan låne.

Nedbetalingstiden kan være inntil 50 år, men skal ikke være lenger enn 30 år hvis økonomien tåler det. Lengre løpetid er som hovedregel for husstander med varig lav inntekt, for eksempel uføretrygd. Kommunen kan gjøre unntak hvis du har lav, men forutsigbar inntekt og barn i husstanden, eller står i fare for å miste boligen.

Kommunen kan også nøye seg med toppfinansiering. Da gir en vanlig bank grunnlånet ved å bruke fleksibilitetskvoten sin, og kommunen dekker resten. Har du ingen egenkapital, kan kommunen fullfinansiere hele kjøpet med startlån.

Hva er renten på startlån?

Kommunene tar utgangspunkt i Husbankens rente og kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng for å dekke egne administrasjonskostnader. Alle kommuner kan tilby fastrente, men ikke alle gjør det.

Fra 1. november 2026 er Husbankens flytende rente 4,131 % ved månedlig terminforfall. Husbanken oppdaterer rentene rundt den 6. hver måned. Effektiv rente blir 0,1–0,2 prosentpoeng høyere, avhengig av lånets størrelse og nedbetalingsvilkår. Sammenlign gjerne med boliglånsrenten i vanlige banker.

Regneeksempel: hva koster et startlån i måneden?

Lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men du betaler ned saktere og bygger egenkapital langsommere. Det gir mindre buffer hvis boligprisene eller inntekten faller.

Slik søker du om startlån

1. Finn riktig variant, for eksempel med Husbankens lånevelger.
2. Prøv banken først og ta vare på svaret. Til førstegangslånet trenger du et finansieringsbevis med høyeste lånebeløp.
3. Søk digitalt med BankID, Buypass eller Commfides. Har du ikke elektronisk ID, kan kommunen eller bydelen hjelpe deg, eller du kan søke med medhjelper eller verge.
4. Dokumenter alle inntekter og utgifter. Mange opplysninger hentes automatisk, men noen vedlegg må du laste opp selv.
5. Spør om tilskudd. Noen kommuner kan gi boligtilskudd sammen med startlånet, og du kan søke om begge deler samtidig.

Har du lav inntekt og høye boutgifter, kan du også undersøke om du har rett til bostøtte.