Refinansiering: Når lønner det seg, og hva koster det?

Å spare penger og å få lavere månedlige utgifter er to ulike mål. Et lavere månedsbeløp kan skyldes at du utsetter nedbetalingen, ikke at lånet blir billigere totalt.

Flytter du forbruksgjeld inn i boliglånet, bør du også sjekke om banken endrer renten på resten av boliggjelden. Be om en egen, kortere nedbetalingsplan for gjelden du flytter inn.

Når lønner det seg å refinansiere lån?

Det mest lovende utgangspunktet er dyr gjeld som du kan erstatte med et lån med lavere effektiv rente, uten å forlenge nedbetalingstiden vesentlig. Rentegevinsten må også være stor nok til å dekke kostnadene ved byttet.

Vurder disse tre spørsmålene sammen:

• Rente: Er den effektive renten lavere på det nye lånet?
• Gebyrer: Hvor mye koster det å opprette lånet og avslutte eller flytte den gamle gjelden?
• Løpetid: Hvor lenge skal du betale, og hvor mye betaler du samlet frem til gjelden er borte?

Har du kort tid igjen på lånet, kan gebyrene spise opp besparelsen. Har du lang tid igjen, kan selv en moderat renteforskjell få betydning. Be derfor om en nedbetalingsplan som gjør det mulig å sammenligne hele perioden, ikke bare første måned.

Skill også mellom to mål: å spare penger og å få lavere månedlige utgifter. Begge kan være relevante, men lavere månedsbeløp er ikke dokumentasjon på lavere totalkostnad.

Kan du flytte forbrukslån inn i boliglånet?

Refinansiering med pant i bolig kan gi lavere rente enn usikret gjeld. Det forutsetter at banken godtar løsningen. Du bør ikke regne med at det å eie bolig alene er nok til å få søknaden innvilget.

Be om et tilbud som viser hva refinansieringen gjør med hele boliglånet. Hvis banken endrer renten på den eksisterende boliggjeldens store beløp, kan det påvirke regnestykket mer enn rentekuttet på forbrukslånet.

Be også om at gjelden du flytter inn, får en egen og kortere nedbetalingsplan. Da blir det lettere å unngå at et forbrukslån som skulle vært borte om få år, følger boliglånet i flere tiår.

Les mer om lån med sikkerhet i bolig og hvordan rente og nedbetaling påvirker boliglånet.

Hvor mye betyr nedbetalingstiden? Et regneeksempel

Eksempel: Du har 100 000 kr i gjeld. Vi sammenligner et femårig lån med 15 % nominell rente med et nytt lån med 5 % nominell rente. Deretter viser vi hva som skjer hvis det nye lånet strekkes til 25 år.

Dette er tenkte renter, ikke markedspriser eller tilbud. Alle alternativene er annuitetslån med månedlige betalinger, uendret rente og uten gebyrer i selve lånet.

Månedsbeløpene er avrundet til nærmeste krone. Samlede beløp er beregnet med uavrundede betalinger og deretter avrundet til nærmeste hundre kroner.

Over 25 år blir månedsbeløpet langt lavere, men rentekostnaden blir omtrent 32 700 kr høyere enn på det opprinnelige femårslånet, før etableringsgebyret: 75 400 − 42 700 = 32 700 kr.

Et praktisk grep er å beholde omtrent det månedsbeløpet du allerede betaler, hvis økonomien tåler det. Da kan rentekuttet gå til raskere nedbetaling fremfor mer forbruk. Sjekk at betalingsplanen faktisk følger dette målet.

Hvilke gebyrer bør du sjekke?

Be banken om en skriftlig oversikt over alle kostnader. Etableringsgebyret er bare én mulig post, og et gebyr som legges til lånet, blir også en del av beløpet du betaler renter på.

Små løpende gebyrer kan bli betydelige over tid. Eksempel: Et termingebyr på 50 kr hver måned i 25 år gir 50 × 12 × 25 = 15 000 kr. Dette er gebyret alene, uten eventuell rente på finansierte kostnader.

Hvis etableringsgebyret legges på lånet, bør du sammenligne tilbudene med den høyere startgjelden. Et gebyr på 3 000 kr øker for eksempel et lån på 100 000 kr til 103 000 kr dersom hele gebyret finansieres.

Hvordan sammenligner du effektiv rente?

Nominell rente er renten på selve lånet. Effektiv rente tar også hensyn til gebyrer og betalingsopplegg, og er derfor mer nyttig når du sammenligner tilbud.

Sammenlign likevel tilbud for samme lånebeløp og samme løpetid. Effektiv rente alene forteller ikke hvor mange kroner du betaler gjennom hele nedbetalingstiden. Du trenger både prosentsatsen og samlet tilbakebetalingsbeløp.

Se forklaringen på forskjellen mellom nominell og effektiv rente hvis du vil kontrollere hvilke kostnader rentetallet fanger opp.

En grov sammenligning når du har flere lån

En vektet effektiv rente kan gi en første pekepinn på rentenivået i gjelden din. Du ganger saldoen på hvert lån med den effektive renten, summerer og deler på samlet gjeld.

Dette er en forenklet sammenligning, ikke en nøyaktig beregning av fremtidige renter. Lånene kan ha ulik løpetid og ulike gebyrer, og saldoene endres når du betaler avdrag. Bruk derfor nedbetalingsplanene til den endelige vurderingen.

Unngå å bake billig gjeld inn i et dyrere samlelån. Et billån med lavere effektiv rente enn det nye lånet bør vurderes separat, selv om én samlet regning virker enklere.

Hvor raskt tjener du inn kostnadene ved byttet?

En enkel beregning er å dele engangskostnadene på den månedlige besparelsen i renter og løpende gebyrer. Dette viser omtrent hvor lenge det tar før besparelsen dekker kostnaden ved å bytte.

Bruk ikke forskjellen i månedsbeløp ukritisk som besparelse. Hvis det nye lånet har lavere avdrag fordi løpetiden er lengre, er en del av forskjellen bare utsatt nedbetaling.

Beregningen er også omtrentlig fordi rentebesparelsen endres med saldoen. Finansierer du engangskostnadene, må rentene på disse tas med. En full sammenligning av betalingsplanene er sikrere enn dette overslaget.

Hvordan går du frem før du samler lån?

1. Lag en gjeldsoversikt. Noter saldo, effektiv rente, gebyrer, månedsbeløp og gjenstående løpetid for hvert lån.
2. Velg gjelden som bør erstattes. Ikke ta med billigere lån bare for å få én betaling.
3. Be om sammenlignbare tilbud. Bruk samme lånebeløp og løpetid. Be om effektiv rente, alle gebyrer og samlet tilbakebetalingsbeløp.
4. Kontroller hele boliglånet ved bruk av pant. Avklar om renten eller andre vilkår endres på eksisterende boliggjeld.
5. Velg en tydelig nedbetalingsplan. Behold gjerne dagens månedsbeløp hvis du har råd, eller velg en løpetid som ikke forlenger gjelden unødvendig.
6. Kontroller gjennomføringen. Sjekk at lånene som skulle innfris, faktisk er avsluttet, og avklar hva som skjer med gamle kredittrammer.

Finansportalen er et uavhengig sted å sammenligne lånepriser. Et personlig tilbud og den konkrete betalingsplanen må likevel være grunnlaget for beslutningen.

Bankens vurdering av søknaden er et eget spørsmål. Les om hvordan banken vurderer låneevnen din. Hvis betalingsanmerkninger er en del av situasjonen, bør du også se gjennom mulighetene og fallgruvene ved lån med betalingsanmerkning før du søker.