Lån med betalingsanmerkning: hva er mulig, og hva bør du gjøre?

Refinansiering fjerner ikke gjelden: Du bytter kreditor og lånevilkår. Et lavere månedsbeløp kan skyldes lengre nedbetalingstid, uten at den samlede kostnaden blir lavere. Med pant i bolig knyttes betalingsproblemene også til boligen.

Undersøk derfor først om kravet kan gjøres opp uten et nytt lån. Når kravet er betalt, skal betalingsanmerkningen slettes. En betalingsavtale fjerner normalt ikke anmerkningen før oppgjøret er fullført.

Hva er en betalingsanmerkning, og hvordan oppstår den?

En betalingsanmerkning er en opplysning om betalingsmislighold som brukes ved kredittvurdering. Den gir banken informasjon om at et krav ikke er blitt betalt, og kan gjøre det vanskeligere å få innvilget lån.

Du får ikke en betalingsanmerkning bare fordi en regning er noen dager forsinket eller du mottar en første purring. Ved vanlige ubetalte regninger må saken normalt ha gått videre til rettslig inndriving før en anmerkning kan registreres.

Skill derfor mellom en ubetalt faktura, en inkassosak og en registrert betalingsanmerkning. Kontakt den som krever inn pengene, og be om oppdatert status. Hvis du mener kravet er feil, bør du forklare skriftlig hva du bestrider og ta vare på dokumentasjonen.

Hvilke lån kan du få med en aktiv anmerkning?

Det aktuelle alternativet er som regel refinansiering med pant i bolig. Enkelte spesialbanker vurderer slike søknader, men du må få et individuelt tilbud. Svea beskriver eksempelvis refinansiering med betalingsanmerkning som et lån med sikkerhet i bolig.

Et lån som brukes til å gjøre opp inkassogjeld, fjerner ikke gjelden din samlet sett. Du bytter kreditor og lånevilkår. Les mer om når refinansiering kan lønne seg før du vurderer et tilbud.

Hva krever banken i tillegg til pant i bolig?

Banken skal vurdere betalingsevnen din. Etter finansavtalelovens krav til kredittvurdering er ikke verdien av sikkerheten alene nok: Det må være sannsynlig at du kan betale lånet.

For boliglån er hovedreglene at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, og at belåningen normalt ikke skal overstige 90 % av boligverdien. Banken skal også teste om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og uansett minst 7 % rente.

Dette er hovedrammer, ikke et løfte om lån. Banken kan ha strengere krav, og det finnes særregler og unntak som må vurderes konkret. Se også hvordan banken beregner låneevnen din.

Når slettes betalingsanmerkningen etter betaling?

Når kravet er betalt, skal betalingsanmerkningen slettes. Kredittopplysningsloven § 24 fastsetter at registreringen ikke lenger skal brukes i kredittopplysningsvirksomhet når fordringen er gjort opp. Du skal altså ikke måtte vente ut en flerårig periode etter at kravet er betalt.

Be kreditor eller inkassoselskapet om et oppdatert oppgjørsbeløp før du betaler. Beløpet kan omfatte mer enn den opprinnelige fakturaen. Etter betaling bør du be om skriftlig bekreftelse på at kravet er gjort opp, og kontrollere at kredittopplysningene er oppdatert.

1. Finn ut hvilket krav hver anmerkning gjelder, og hvem som krever det inn.
2. Be om skriftlig oppgjørsbeløp og betalingsinformasjon.
3. Betal det avtalte oppgjøret, og behold kvitteringen.
4. Be om bekreftelse på at kravet er avsluttet og oppgjøret meldt videre.
5. Kontakt kredittopplysningsforetaket dersom et betalt krav fortsatt fremgår av opplysningene om deg.

En betalingsavtale betyr normalt ikke at anmerkningen slettes med en gang. Avtalen kan hjelpe deg å betale ned kravet, men når kravet er betalt, skal anmerkningen slettes.

Hva betyr fireårsregelen?

Hovedregelen i kredittopplysningsloven § 21 er at en betalingsanmerkning ikke kan behandles lenger enn fire år fra første registrering. Den skal slettes når kravet er betalt. Unntak for tvangsforretninger følger av § 22: Opplysninger om tvangsforretninger i fast eiendom eller løsøre kan behandles så lenge de står i det aktuelle offentlige registeret.

Hvordan vurderer du om et nytt lån faktisk hjelper?

Se på kostnaden for hele løsningen, ikke bare det nye månedsbeløpet. Et lavere terminbeløp kan skyldes at gjelden skal betales over lengre tid, uten at lånet er billigere totalt.

Be om skriftlig oversikt over rente, etableringsgebyr, øvrige gebyrer, løpetid og samlet beløp du skal betale. Sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell rente, og undersøk hvilke krav banken faktisk gjør opp.

• Kan du betale kravet gjennom egne midler eller en realistisk avtale med kreditor?
• Blir samlet lånekostnad lavere, eller bare månedsbeløpet?
• Har du nok igjen til nødvendige utgifter etter den nye lånebetalingen?
• Blir tidligere usikret gjeld nå sikret med pant i boligen?
• Hva skjer hvis inntekten faller eller renten øker?

Når du stiller bolig som sikkerhet, knytter du betalingsproblemene til boligen. Les om risikoen ved lån med sikkerhet i bolig. Hvis budsjettet fortsatt går i minus etter refinansieringen, er ikke lånet en varig løsning.

Hva bør du gjøre hvis du ikke får lån?

Start med å få oversikt og kontakte dem du skylder penger. Be om saldo og undersøk om dere kan avtale en betalingsplan som passer økonomien din. Ikke lov et månedsbeløp du bare klarer ved å ta opp mer gjeld.

Økonomi- og gjeldsrådgivning hos Nav er gratis. Kontakt det lokale Nav-kontoret og be om hjelp. Du trenger ikke vente til du har funnet en bank eller laget en ferdig plan.

Ta med oversikt over inntekter, nødvendige utgifter, lån, inkassokrav og brev om rettslig inndriving. Da blir det lettere å vurdere hvilke avtaler du kan klare, og om refinansiering overhodet er hensiktsmessig.

Når kan gjeldsordning være aktuelt?

Hvis gjeldsproblemene ikke lar seg løse med et realistisk budsjett og betalingsavtaler, kan offentlig gjeldsordning være aktuelt å undersøke. Det er en regulert ordning for å håndtere alvorlige gjeldsproblemer, ikke et nytt lån.

Navs rådgivning kan hjelpe deg med å vurdere veien videre. En gjeldsordning varer normalt fem år. Etter en gjennomført gjeldsordning slettes normalt resterende gjeld som omfattes av ordningen. Vilkår, varighet og hvilke krav som omfattes, må avklares for din sak.