Alderspensjon 2026: slik beregnes pensjonen din

Opptjening er ikke det samme som utbetaling: Beløpet som legges til pensjonsbeholdningen, må først omregnes til årlig pensjon. Er du født før 1963, kan andre beregningsregler gjelde helt eller delvis.

Nav-pensjonen er heller ikke hele pensjonsinntekten din. Tjenestepensjon og eventuell AFP må også med, og ordningene kan ha egne vilkår for uttak og fortsatt arbeid.

Hvordan blir inntekten din til pensjonsbeholdning?

For deg som er født i 1963 eller senere, teller pensjonsgivende inntekt gjennom arbeidslivet. Ifølge Nav kan du få opptjening til og med året du fyller 75. Inntekt over den årlige grensen på 7,1 G gir ikke ytterligere opptjening etter denne regelen.

G er grunnbeløpet i folketrygden. Det justeres årlig, og en grense uttrykt i G er derfor ikke et fast kronebeløp. Du kan lese mer om gjeldende beløp og forskjellen mellom årets gjennomsnitt og beløpet fra mai på siden om grunnbeløpet i folketrygden.

Alle inntektene i eksemplene ligger under opptjeningstaket i 2026. Tabellen viser hva som legges til beholdningen for ett år, ikke hva du får utbetalt i årlig pensjon.

Er du født før 1963, kan andre beregningsregler gjelde helt eller delvis. Du bør derfor ikke bruke denne formelen alene til å anslå din egen pensjon. Navs kalkulator tar hensyn til reglene for ditt årskull.

Kan annet enn lønn gi opptjening?

Nav opplyser at du fra 2010 kan få pensjonsopptjening fra året du fyller 13. Var du 14–16 år i 2010, kan du få opptjening fra 2010. Var du 17 år eller eldre da, kan du få opptjening fra året du fylte 17.

Også førstegangstjeneste kan gi opptjening. Ifølge Nav gjelder dette førstegangstjeneste på minst seks måneder i 2010 eller senere. Tolv måneders tjeneste gir opptjening på 18,1 % av 2,5 G. Sjekk den registrerte opptjeningen din hos Nav fremfor å beregne hele beholdningen bare fra tidligere lønn.

Hvordan bestemmer delingstallet den årlige pensjonen?

Pensjonsbeholdningen deles på et delingstall for å beregne den årlige inntektspensjonen. Delingstallet avhenger av årskullet ditt og alderen når du tar ut pensjon. Dette er mekanismen bak levealdersjusteringen.

For samme beholdning gir et høyere delingstall lavere årlig pensjon. Et lavere delingstall gir høyere årlig pensjon. Du finner tallene som gjelder deg i Din pensjon hos Nav.

Eksemplet isolerer effekten av delingstallet. I en reell sammenligning kan også beholdningen endre seg gjennom regulering og videre opptjening. Eventuell garantipensjon, tjenestepensjon og AFP er ikke med i regnestykket.

Når kan du ta ut alderspensjon?

Etter uttaksreglene Nav oppgir, kan alderspensjon tas ut mellom 62 og 75 år. Men alle har ikke rett til å starte ved 62. Før 67 må opptjeningen være høy nok til å oppfylle kravet for tidlig uttak.

Kravet er at den beregnede pensjonen ved 67 minst tilsvarer garantipensjon med høy sats. Denne satsen er 253 787 kr i året fra 1. mai 2026. Beløpet er et nivå i vurderingen av uttaksretten, ikke en lovnad om hva du selv får utbetalt fra 62.

Nav oppgir at uttak fra 67 ikke har samme krav til høy opptjening som tidlig uttak. Det betyr likevel ikke at alle får samme pensjon eller fullt minstebeløp. Blant annet har trygdetid betydning for minsteytelsen. Se forklaringen om minstepensjon og garantipensjon.

Aldersgrensene skal heves gradvis i takt med levealderen. Når du planlegger fremtidig uttak, bør du derfor kontrollere aldersgrensen som gjelder deg hos Nav, fremfor å legge til grunn at 62 og 67 vil gjelde uendret for alle.

For en nærmere vurdering av tidliguttak, se pensjon fra 62 år. Kalkulatoren hos Nav viser om du kan starte på tidspunktet du vurderer.

Kan du ta ut bare en del av pensjonen?

Ja. Uttaksgradene er 20, 40, 50, 60, 80 og 100 %. Du kan dermed kombinere arbeid med et delvis uttak av alderspensjonen.

Uttaksgraden kan ikke endres fritt uten hensyn til ventetid. Nav opplyser at du etter endring til fullt uttak eller stopp må vente tolv måneder før du kan gå tilbake til gradert pensjon. Ved ny endring mellom grader gjelder også tolv måneders ventetid.

Ved gradert uttak reguleres den delen du har tatt ut som pensjon under utbetaling. Opptjeningen du ikke har tatt ut, reguleres med lønnsveksten. De to delene behandles altså forskjellig.

Kan du jobbe fullt samtidig som du får pensjon?

Du kan jobbe så mye du vil uten at alderspensjonen fra folketrygden reduseres. Dette gjelder også hvis du tar ut full alderspensjon. Arbeidsinntekten er ikke en avkortingsgrunn for denne pensjonen.

Videre arbeid kan dessuten gi ny opptjening etter reglene som gjelder deg. Det er derfor forskjell på å slutte i jobb og å starte pensjonsuttak: Du kan gjøre det ene uten å gjøre det andre.

Ikke overfør denne regelen automatisk til AFP eller tjenestepensjonen din. De kan ha egne vilkår. Les mer om arbeid og pensjon etter 67, og spør pensjonsleverandøren hvordan fortsatt arbeid påvirker din ordning.

Hvordan påvirker tjenestepensjon og AFP totalen?

For å beregne samlet pensjonsinntekt må du se alderspensjonen fra Nav sammen med pensjonen fra arbeidsgiver og eventuell AFP. Rett til én ytelse betyr ikke automatisk at du har rett til de andre.

Tjenestepensjon fra arbeidsgiver

Offentlig tjenestepensjon kan bli samordnet med alderspensjonen fra folketrygden. Samordning betyr at tjenestepensjonen beregnes i sammenheng med andre ytelser, slik at du ikke nødvendigvis kan legge sammen to separate anslag ukritisk. Hvilke regler som gjelder, avhenger av pensjonsordningen og årskullet ditt.

Nav opplyser at private tjenestepensjoner og pensjonsforsikringer ikke samordnes med folketrygden. Du må likevel kontrollere hvilke uttaksvilkår som gjelder i din avtale.

Er du medlem i Statens pensjonskasse, kan SPKs kalkulator beregne pensjon fra både SPK og folketrygden, samt offentlig AFP. Ifølge SPK tar den også med eventuell opptjening i andre offentlige pensjonskasser.

AFP har ulike regler

• Privat AFP: En livsvarig ytelse med egne kvalifikasjonskrav. Arbeidsgiveren må være omfattet av en AFP-ordning. Ved første uttak må AFP tas ut sammen med minst 20 % alderspensjon i minst én måned.
• Offentlig AFP for født før 1963: En tidligpensjonsordning som krever nedtrapping eller slutt i arbeid. Den kan ikke kombineres med alderspensjon fra folketrygden i samme periode.
• Offentlig AFP for født i 1963 eller senere: Et livsvarig påslag som kan kombineres med jobb uten reduksjon. Det er ikke krav om samtidig uttak av alderspensjon fra folketrygden.

Dette er hovedforskjellene, ikke en full vurdering av om du kvalifiserer. Kontroller retten til AFP før du legger den inn i budsjettet eller bestemmer deg for å slutte. Les mer om AFP i privat og offentlig sektor.

Hvordan finner du dine egne tall i Navs pensjonskalkulator?

Bruk Navs pensjonskalkulator som utgangspunkt. Et generelt regneeksempel kan forklare mekanismen, men erstatter ikke en beregning med din registrerte opptjening og ditt årskull.

1. Kontroller opptjeningen. Se hvilken pensjonsbeholdning og hvilke inntektsopplysninger Nav har registrert.
2. Velg aktuelle uttakstidspunkter. Sammenlign tidligste mulige uttak med senere alternativer.
3. Prøv ulike uttaksgrader. Sammenlign fullt uttak med delvis uttak dersom du vil fortsette i jobb.
4. Kontroller hvilke ytelser beregningen omfatter. Sjekk AFP og tjenestepensjon hos riktig pensjonsleverandør. Ikke anta at én visning inneholder hele pensjonen din.
5. Sammenlign beløp etter skatt. Bruk samlet lønn og pensjon når du vurderer hva du faktisk vil ha tilgjengelig.

Beløp før skatt er ikke det samme som penger på konto. Særlig ved kombinasjon av jobb og pensjon bør du vurdere skatten på den samlede inntekten. Se hvordan skatt på pensjon beregnes.

Lønner det seg å vente med uttaket?

Å vente gir normalt høyere årlig pensjon, mens tidlig uttak gir utbetalinger tidligere. Fortsetter du å jobbe, kan du også bygge opp mer opptjening. Det finnes likevel ikke ett uttakstidspunkt som passer alle.

Sammenlign både den løpende inntekten og hva du gir avkall på mens du venter. Helse, behov for penger nå, videre arbeid og vilkårene i AFP og tjenestepensjon kan påvirke valget. En høyere månedlig utbetaling er ikke alene et svar på hvilket alternativ som passer deg.

Lag minst to realistiske alternativer i kalkulatoren: ett med tidlig uttak og ett med senere uttak. Bruk samme forutsetninger om fremtidig arbeid når du vil undersøke selve effekten av å endre uttakstidspunktet.

Hvordan reguleres alderspensjonen i 2026?

Ifølge Navs opplysninger om trygdeoppgjøret er pensjoner under utbetaling regulert med 4,69 % i 2026. Opptjening som ikke er tatt ut, reguleres med lønnsveksten. Det er derfor ikke én felles prosentsats som kan brukes på alle deler av pensjonen din.

Har du gradert uttak, må du skille mellom pensjonen som utbetales og opptjeningen som står igjen. Har du gjenlevenderett skilt ut som eget tillegg etter regelendringen fra 2024, reguleres ikke dette tillegget sammen med resten av pensjonen 1. mai.

Sjekk vedtaket og utbetalingsoversikten hos Nav for å se hva reguleringen betyr i kroner for deg. Datoene finner du i oversikten over Navs utbetalingsdatoer.